Calculator Grad de Îndatorare
Calculează gradul de îndatorare, rata maximă și impactul cardurilor conform plafoanelor BNR pentru credite în lei sau valută.
Calculele sunt actualizate conform cadrului fiscal 2026.
Rezultatele sunt orientative.
Pentru cazuri complexe, consulta un specialist.
Calculator Ipotecar
Calculează rata lunară credit ipotecar România 2026. Dobândă fix 5.55%, variabil 8.16%, Prima Casă 5%. Calcul LTV, DTI și costuri notariale.
Calculator Accesibilitate
Calculează cât îți permiți să cumperi casă în România 2026. DTI calculator, credit maxim, venit necesar. Analiză completă accesibilitate.
Calculator Credit
Calculează rata lunară pentru credit ipotecar, personal sau auto. Dobânzi orientative România 2026: 5.55% ipotecar, 10% personal. Grafic amortizare complet.
Cum se calculează gradul de îndatorare conform BNR
Gradul total de îndatorare compară toate obligațiile lunare de plată din credite și finanțări rambursabile cu venitul net lunar eligibil. Calculatorul aplică art. 13 și 19 din Regulamentul BNR nr. 17/2012, forma consolidată verificată la 10 august 2026. Pentru carduri de credit și overdraft include minimum 3% din plafon, chiar dacă soldul folosit este mai mic.
Formula
Grad de îndatorare = (rate existente + rata nouă + 3% × limite revolving) / venit net eligibil × 100
Introdu venitul net eligibil
Folosește suma netă lunară pe care banca o poate valida. Instituția de credit poate aplica propriile ponderi veniturilor variabile, dividendelor, chiriilor sau veniturilor PFA.
Adună obligațiile existente
Include ratele tuturor creditelor și finanțărilor. Pentru rate neegale, metodologia băncii poate lua în calcul cea mai mare plată din perioada creditului.
Include facilitățile revolving
Pentru carduri de credit și overdraft, obligația considerată nu poate fi mai mică de 3% din limita acordată.
Compară rezultatul cu plafonul aplicabil
Plafonul general este 40% pentru creditele în lei. Pentru primul credit locativ eligibil poate fi 45%. Pentru credite în valută fără acoperire naturală se aplică 20%, respectiv 25% în situația calificată a primei locuințe.
Exemplu: venit net 8.000 RON, card și credit ipotecar nou
O persoană are o rată existentă de 600 RON, un card cu limită de 10.000 RON și analizează o rată nouă de 2.000 RON pentru un credit în lei.
Scenariul se încadrează în plafonul general, însă acest rezultat nu obligă banca să aprobe creditul. Bonitatea, stabilitatea veniturilor, garanțiile și regulile interne sunt analizate separat.
Plafoanele generale de îndatorare
Pragurile provin din art. 19 al Regulamentului BNR nr. 17/2012. Situația de primă locuință presupune condițiile prevăzute de regulament, nu doar denumirea comercială a creditului.
| Situație | Plafon |
|---|---|
| Credit în lei — regulă generală | 40% |
| Credit în lei — prima locuință eligibilă | 45% |
| Credit în valută fără acoperire naturală — regulă generală | 20% |
| Credit în valută fără acoperire naturală — prima locuință eligibilă | 25% |
Băncile pot aplica limite interne mai prudente. Excepția limitată la nivel de portofoliu din art. 20 nu reprezintă un drept individual al solicitantului.
Ce trebuie verificat înainte de solicitarea unui credit
Venit brut sau venit net?
Formula legală folosește venitul net lunar eligibil. Banca stabilește documentele, continuitatea și coeficienții de ajustare pentru fiecare categorie de venit; de aceea suma eligibilă poate fi mai mică decât încasarea curentă.
De ce contează limita cardului, nu doar soldul?
O facilitate revolving poate fi utilizată ulterior. Regulamentul impune ca obligația considerată să nu fie mai mică de 3% din plafon. O limită de 20.000 RON poate adăuga astfel cel puțin 600 RON obligațiilor lunare evaluate.
Încadrarea nu este o aprobare
Gradul de îndatorare este doar un filtru. Banca verifică istoricul din Biroul de Credit, vechimea și stabilitatea veniturilor, vârsta, garanția, cheltuielile gospodăriei și riscurile produsului.
Păstrează o marjă de siguranță
Plafonul legal nu este neapărat un buget confortabil. Testează și un scenariu cu dobândă sau cheltuieli mai mari și păstrează un fond de urgență înainte de a contracta o obligație pe termen lung.
Intrebari frecvente
Raspunsuri rapide la cele mai comune intrebari
Nota legala: Rezultatele au caracter informativ si nu reprezinta consultanta fiscala, financiara, juridica sau medicala.